Банк, предоставляя клиенту ипотечный кредит, далеко не наживается миллиардами на процентах, как думают многие люди. Дело в том, что банк занимает часть этих денег со счетов тех же граждан, и не просто занимает, а возвращает их с процентами, если берет с депозитов.
Люди, прежде чем критиковать банковскую сферу деятельности, могли бы сначала подумать: а за что им начисляют ежегодные хоть и небольшие, но проценты? Сколько таких счетов? И что будет с ними, если клиент по ипотеке возьмет несколько миллионов и откажется их возвращать? В этом, преимущественно, и состоит банковский риск, а все остальное – небольшие детали. Чтобы максимально обезопаситься, банки требуют при оформлении ипотеки первоначальный взнос, который может доходить от 0 до 90%.
Сегодня лишь некоторые банки, вроде ВТБ24, берут на себя риск оформления ипотечного кредита без первоначального взноса. В этом есть смысл, в основном, рекламный. Но нужно понимать, что клиент ответит за такую роскошь повышением процентной ставки. В некоторых случаях можно снизить и её. К примеру, с помощью постоянных федеральных и региональных программ помощи молодым семьям. Смысл этого прост: для клиентов, представляющих собой молодые семьи, банк фиксирует узкий коридор процентной ставки с максимальным известным значением. Риски перекладываются на государство, которое возмещает банкам все расходы и недополученную прибыль. Банки даже готовы иметь меньшую прибыль, если число клиентов по программе начинает расти.
Но как быть, если не попасть в льготную программу кредитования?
В этом случае тоже не нужно бегать по знакомым и занимать деньги. Можно взять потребительский или нецелевой кредит с более низким процентом, чтобы возместить первоначальный взнос. Помните, что процедура по регистрации ипотечного кредита совершается не за 5 минут, а может растянуться на полгода или год. Клиент в течение этого времени не только может выбирать себе жилье на первичном или вторичном рынках, но и погашать задолженность по нецелевому денежному займу.
Таким образом, первоначальный взнос здесь вроде и есть, но изымается он из кармана клиента не одномоментно.
- Во-первых, это снова деньги банка.
- Во-вторых, клиенту все равно десятки лет оплачивать проценты, так что разница в полгода-год здесь не играет особой роли.
С другой стороны, сумма первоначального взноса в ипотеке сильно влияет на процент по ставке, делая его меньше. И это тоже понятно: основной долг большей частью уплачен, а проценты по кредиту банку выгодно получать подольше. Риск для банка снижается.